Ter a certeza que você terá segurança e qualidade de vida na aposentadoria é uma preocupação de muitos.
Nesse sentido, a previdência privada vem ganhando cada vez mais popularidade.
Mas, quais são os tipos de previdência privada?
Como escolher a mais adequada para você?
Confira este material completo para descobrir!
Como funciona a Previdência Privada
A previdência privada é uma solução financeira para pessoas que buscam complementar a aposentadoria ou assegurar uma renda futura adicional, garantindo maior segurança financeira e qualidade de vida.
Ela permite o acúmulo de recursos ao longo do tempo, por meio de contribuições periódicas, que serão investidos em diferentes modalidades de fundos, com objetivo de multiplicar o valor investido.
Ao optar pela previdência privada, a pessoa escolhe entre fazer contribuições regulares ou únicas, de acordo com sua capacidade financeira e objetivos de planejamento financeiro.
O processo segue até o momento da aposentadoria, ou até que o investidor decida iniciar o resgate dos recursos acumulados.
Existem duas principais modalidades de previdência privada disponíveis no mercado:
Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL)
Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL)
A escolha entre PGBL e VGBL depende principalmente do perfil tributário do investidor e de sua estratégia de aposentadoria.
O PGBL é mais indicado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda.
Já o VGBL é apropriado para quem faz a declaração simplificada ou não declara o IR, focando na flexibilidade e na eficiência fiscal na hora do resgate.
Calma, vamos entender mais sobre essas duas modalidades abaixo!
Quanto ao resgate, o investidor pode optar por receber o valor acumulado de uma só vez ou converter o montante em uma renda mensal, temporária ou vitalícia.
Essa flexibilidade permite que a previdência privada se adapte às diversas necessidades e objetivos financeiros, desde complementar a renda na aposentadoria até servir como uma ferramenta para a realização de projetos de longo prazo, como a educação dos filhos ou a aquisição de um imóvel.
Tipos de Previdência Privada: PGBL e VGBL
Ao considerar a previdência privada como parte do seu planejamento financeiro, é importante entender as diferenças entre as duas modalidades disponíveis: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).
Ambos os planos oferecem a possibilidade de acumular recursos para a aposentadoria, mas se distinguem em termos fiscais e de investimento, adaptando-se a diferentes perfis de investidores.
Entenda abaixo as características de cada uma das modalidades.
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)
Ideal para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda (IR), o PGBL permite deduzir as contribuições da base de cálculo do IR, até o limite de 12% da renda bruta anual.
Isso significa um benefício fiscal no curto prazo, que pode ser convertido em mais investimentos.
Alguns benefícios são:
Dedução no Imposto de Renda
Os aportes feitos em um PGBL podem ser deduzidos da base de cálculo do IR, até o limite de 12% da renda bruta anual tributável do investidor. Isso significa que, ao fazer os aportes, o investidor pode reduzir o montante sobre o qual o imposto de renda é calculado, potencialmente resultando em uma economia de impostos ou em uma restituição maior na hora da declaração.
Disciplina de investimento a longo prazo
O PGBL incentiva o planejamento e a poupança a longo prazo, pois para usufruir dos benefícios fiscais é necessário manter os recursos aplicados até o momento da aposentadoria.
Isso ajuda a criar uma disciplina de poupança, contribuindo para o acúmulo de um patrimônio maior ao longo dos anos.
Flexibilidade de investimento
Os planos de PGBL oferecem uma variedade de fundos de investimento, permitindo ao investidor escolher aqueles que mais se alinham ao seu perfil de risco e aos seus objetivos financeiros.
Essa flexibilidade possibilita a personalização da estratégia de investimento de acordo com as mudanças nas condições de mercado e nas necessidades pessoais do investidor.
Benefícios sucessórios
No caso de falecimento do titular do plano, os recursos acumulados são transferidos aos beneficiários indicados sem passar pelo processo de inventário.
Isso garante uma maior agilidade e eficiência na transferência dos recursos, além de economia com os custos e as taxas associadas ao processo de inventário.
Possibilidade de portabilidade
O PGBL permite que o investidor transfira seus recursos de um plano para outro sem incidência de impostos, o que proporciona flexibilidade para mudar de estratégia ou de instituição financeira caso encontre opções mais vantajosas ou alinhadas às suas necessidades.
Essa característica é importante para otimizar os rendimentos e adaptar-se a novas condições de mercado ou mudanças nos objetivos de investimento.
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)
O VGBL é mais focado na flexibilidade fiscal no momento do resgate. Nesta modalidade, o IR incide apenas sobre os rendimentos do valor investido, e não sobre o total acumulado.
Isso o torna uma opção atraente para quem faz a declaração simplificada do IR ou não necessita declarar.
Alguns benefícios são:
Tributação apenas sobre o ganho de capital
No VGBL, a tributação ocorre apenas sobre os rendimentos na hora do resgate ou recebimento da renda, e não sobre o valor total investido.
Isso significa que se o investidor aplicar uma quantia e resgatar um valor superior, o imposto de renda será cobrado apenas sobre a diferença (ganho de capital), o que pode resultar em uma carga tributária menor comparada a outros tipos de investimento.
Planejamento sucessório facilitado
Assim como o PGBL, o VGBL oferece vantagens no que diz respeito à sucessão patrimonial.
Os recursos acumulados são transferidos aos beneficiários indicados pelo titular em caso de falecimento, sem a necessidade de passar pelo processo de inventário.
Isso agiliza a transferência dos recursos e evita custos adicionais e impostos relacionados ao inventário.
Flexibilidade de aplicação e resgate
O VGBL permite ao investidor escolher entre diferentes tipos de fundos de investimento, conforme seu perfil de risco e objetivos financeiros, oferecendo a possibilidade de realizar aportes programados ou esporádicos.
Além disso, o resgate pode ser feito a qualquer momento, o que confere liquidez ao investimento, embora seja mais vantajoso mantê-lo a longo prazo para fins de aposentadoria ou planejamento sucessório.
Não impacta na declaração de IR simplificada
Para investidores que optam pela declaração simplificada do Imposto de Renda ou que já utilizaram o limite de 12% de dedução com o PGBL, o VGBL se apresenta como uma opção atrativa, visto que não há impacto no cálculo do IR devido à sua característica de tributação apenas sobre o ganho de capital.
Portabilidade
Assim como o PGBL, o VGBL oferece a opção de portabilidade, permitindo ao investidor transferir seus recursos de um plano para outro sem incidência de impostos.
Isso proporciona a liberdade para buscar melhores taxas de administração ou fundos mais rentáveis, adaptando-se às mudanças no mercado ou nas preferências pessoais do investidor.
Como visto acima, a escolha entre PGBL e VGBL depende do seu perfil fiscal e de suas necessidades de investimento.
Se o benefício fiscal imediato for um fator importante para você, o PGBL pode ser a melhor escolha.
Por outro lado, se a preocupação maior for a tributação mais leve no momento do resgate, o VGBL tende a ser mais vantajoso.
É importante entender essas duas opções antes de escolher a que melhor se adequa a sua situação.
Se tiver dúvidas é só entrar em contato com nossos agentes bancários.